Polisa posagowa dla dziecka [wady, zalety oraz zakres ochrony]

Polisa posagowa – dla kogo?

Ubezpieczenie posagowe dla dzieci to rodzaj ubezpieczenia na życie. W przypadku polisy posagowej ubezpieczonym jest rodzic, a osobą współubezpieczoną – dziecko. Nie ma tutaj dolnej granicy wiekowej – dlatego polisa dla dziecka może zostać założona zaraz po narodzinach nowego członka rodziny, ale nie później, niż przed ukończeniem przez niego 18 lat.

Przez wiele osób fundusz posagowy dla dziecka oceniany jest jako atrakcyjniejsza alternatywa dla ubezpieczenia NNW. Chociaż w takim ubezpieczeniu rodzic wskazuje beneficjenta ubezpieczenia w przypadku swojej śmierci, w większości przypadków nie może bez utraty znacznej kwoty wycofać środków w trakcie trwania ubezpieczenia i przeznaczyć pieniędzy na inny cel. Ubezpieczenie posagowe dzieci daje z kolei gwarancję, że gdyby rodzicowi przydarzyło się coś złego – dziecko otrzymuje pieniądze. Jeśli jednak nie wystąpi żadne tragiczne zdarzenie, po zakończonym okresie opłacania składek (5-25 lat), pełnoletnie dziecko otrzyma określoną kwotę do indywidualnej dyspozycji.

Wady i zalety polisy posagowej

Jak każda inwestycja finansowa, także i ubezpieczenie posagowe dla dzieci można rozpatrywać w kategoriach wad i zalet. Należy pamiętać, że nie istnieje jedno rozwiązanie odpowiednie dla każdej rodziny. Decydując się na rodzaj ubezpieczenia lub zastanawiając się czy w ogóle takowe wykupywać, z pewnością powinno się wziąć pod uwagę różnorodne czynniki.

Koszt

Ubezpieczenie posagowe nie jest tanie. Składki wyliczane są na podstawie wieku dziecka i rodziców, stanu zdrowia rodziców, ich zawodu, miesięcznego przychodu i wydatków na utrzymanie gospodarstwa domowego. Bardzo ważnymi zmiennymi jest także oczywiście okres trwania ubezpieczenia i suma ubezpieczenia. Najbardziej opłacalną formą z punktu widzenia miesięcznej ekonomii domowej, jest ubezpieczenie posagowe dla dziecka wykupywane tuż po jego porodzie. W ten sposób okres opłacania składek jest możliwie najdłuższy, a przez to są one stosunkowo niskie. Jednak im dłuższa umowa, tym mniejsza szansa na zmienienie ubezpieczyciela. Jeśli na rynku finansowym w perspektywie kilku lat pojawi się bardziej atrakcyjna oferta – skorzystanie z niej może być utrudnione.

Czas trwania

Ubezpieczenie posagowe wykupuje się na okres nie krótszy niż 5 lat i nie dłuższy niż 25 lat. Umowę należy podpisać przed ukończeniem przez dziecko 18. roku życia. Warto brać pod uwagę to, że im dziecko jest starsze (a tym samym – im starsi rodzice) – tym składka będzie wyższa.

Inwestowanie pieniędzy

Polisy posagowe mogą zawierać tylko tzw. część ochronną lub ochronną i inwestycyjną. W tym drugim przypadku część pieniędzy przeznaczana jest na ubezpieczenie życia rodzica, a druga na inwestycje w fundusze kapitałowe. Ubezpieczyciele oferują różnorodny model procentowy jeśli chodzi o podział składek.

Wysokość wypłacanej kwoty

W przypadku polisy posagowej suma wypłacana dorosłemu dziecku może być niewiele wyższa, niż suma składek wpłacanych przez rodzica ubezpieczycielowi. Jest to związane z faktem, że część comiesięcznej raty przeznaczana była na poczet ubezpieczenia życia rodzica. Z tej perspektywy można przyjąć, że bardziej opłacalnym rozwiązaniem jest wpłacanie ustalonej kwoty na konto oszczędnościowe lub lokatę przez okres kilkunastu lat. W ten sposób jednak pozbawiamy dziecko zabezpieczenia finansowego w przypadku nagłej śmierci rodzica.

Możliwość wycofania środków

Ubezpieczyciele zawsze dbają o to, aby w umowie ubezpieczenia (także polisy posagowej) znalazło się jak najwięcej zapisów sprawiających, że wycofanie środków przez opłacającego składki przed ukończeniem trwania umowy jest nieopłacalne. To oczywiście zrozumiałe i nie powinno wzbudzać kontrowersji. Należy to jednak uwzględnić w przypadku podejmowania decyzji o podpisaniu takiego zobowiązania.

Polisa posagowa czy NNW

Polisy posagowe dla dzieci to instrument finansowy, który pojawił się na polskim rynku stosunkowo niedawno. Z pewnością mocniej zakorzenione jest ubezpieczenie NNW. Zastanawiając się nad wyborem polisy dla dzieci warto na pewno przekalkulować sumę rat i maksymalną możliwą kwotę wypłaty. Nie jest wykluczone, że niektórym rodzicom bardziej opłacać będzie się założenie polisy na życie dla każdego członka rodziny, a dodatkowo założenie konta oszczędnościowego/lokaty, na którą będą wpłacać regularnie konkretną sumę pieniędzy. Tak gromadzony “posag” może być alternatywą dla polisy posagowej dla dzieci.

Zakres polisy posagowej

Zakres polisy posagowej może różnić się w zależności od konkretnej oferty ubezpieczyciela. Każdy posiada co najmniej kilka wariantów, z których kombinowany – ochronno-oszczędnościowy – jest najpopularniejszy. Niektóre polisy posagowe oferują możliwość obracania przez ubezpieczyciela kapitałem i inwestowania go w fundusze. Polisy posagowe niekoniecznie muszą być wykupywane przez rodziców. Możliwe jest wykupienie polisy posagowej oszczędnościowej przez osobę bliską dziecku – w takim przypadku po osiągnięciu przez dziecko określonego wieku, zostaną mu wypłacone pieniądze.

Składka polisy posagowej

To, w jaki sposób oblicza się składkę polisy posagowej jest bardzo skomplikowane i zależy od czynników uznawanych za istotne przez danego ubezpieczyciela. Nim podejmiesz jednak decyzję co do skorzystania z oferty konkretnej firmy, porównaj ją z propozycjami innych ubezpieczycieli. Wbrew pozorom, warunki ubezpieczeń nie są jednakowe i ryzyko jest kalkulowane w różnorodny sposób. Pamiętaj, że oprócz polisy posagowej masz do dyspozycji jeszcze szereg innych możliwości na dodatkowe ubezpieczenie dziecka. Niekiedy skorzystanie z kilku opcji (np. ubezpieczenia NNW i otwarcie konta oszczędnościowego lub inwestycyjnego) może okazać się dla Was korzystniejsze.